EL PROPOSITO DEL SEGURO DE VIDA
El seguro es una forma de ahorro de dinero con el fin de proveer seguridad financiera en el caso de un evento inesperado. Los 2 principales riesgos que se deben contemplar son: a) MUERTE PREMATURA y b) AHORRO PARA RETIRO U OTRO OBJETIVO ESPECIFICO.
a) MUERTE PREMATURA: En caso de muerte prematura, el seguro de vida provee una forma de asegurar dinero para familias, negocios, u otras organizaciones que dependan de los servicios o fortaleza financiera del asegurado. En caso de protección de bienes, el seguro de vida provee liquidez para pagar impuestos y otros costos relacionados. El beneficio por muerte de un seguro de vida se puede usar para reemplazar ingresos o servicios. También puede ayudar a preservar riquezas.
b) AHORRO PARA RETIRO: Los seguros de Vida con Valores Efectivos también representan una forma de crear ahorros diferidos. El Valor Efectivo se usa normalmente para respaldar el costo a largo plazo de la protección del Seguro de Vida. Si se pagan suficientes primas, el Valor Efectivo se puede utilizar posteriormente para suplementar una jubilación o para cubrir gastos educacionales. Con el fin de tomar ventaja de estas opciones, usted debe mantener su póliza por un mínimo de quince años para poder tomar ventaja del crecimiento diferido.
El propósito clave de esta guía es ayudarle a entender el balance entre los elementos de protección y ahorros en el seguro de vida. Esta información el ayudara a seleccionar una póliza y opciones de póliza que satisfagan sus necesidades. También le ayudará a ajustar la póliza de acuerdo a los cambios en sus metas y futuras condiciones económicas.
Es de suma importancia entender que un Seguro de Vida Universal (o con ahorro como se conoce también), cuenta con varios conceptos que se deben tomar en cuenta a la hora de contratar uno:
a) Suma Asegurada
b) Tabla de Mortandad
c) Prima Anual
d) Valor Efectivo o Ahorro
e) Intereses
f) Aseguradora
g) Retiros y/o Valor de Rescate
h) Prestamos
i) Tipos de Seguros de Vida
j) Asesoría
k) Evaluación de Riesgo
Suma Asegurada
La Suma Asegurada necesaria, se determina en cada caso particular, tomando en cuenta factores financieros a corto, mediano y largo plazo (Deudas, Hipotecas, Educación de los hijos, Pago de Acciones, etc.). No es recomendable contratar una suma asegurada más alta que la necesaria para cubrir estos factores, ya que mientras más grande sea, mas alto será el costo del seguro y por ende, será más difícil que los Valores Efectivos crezcan.
También es recomendable revisar la suma asegurada cada cierto tiempo, ya que la exposición a riesgo puede aumentar o disminuir según sea el caso, por lo que se puede ajustar en cualquier momento, afectando directamente la prima anual a pagar.
Tabla de Mortandad
La tabla de mortalidad constituye una herramienta estadística relativamente compleja que resume la experiencia de mortalidad de una población. Aunque tiene un campo de aplicaciones relativamente variado, sirve fundamentalmente para analizar la mortalidad y, más concretamente, para calcular el tiempo promedio de vida restante o esperanza de vida.
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Es utilizada por las Aseguradoras, para determinar los cálculos actuariales necesarios que permitan establecer una tarifa adecuada, tomando en cuenta variables como:
a) Sexo
b) Edad
c) Fuma o no
d) Actividad Principal
e) Profesión
f) Historial de Salud
g) Etc.
En base a esta información se determina un costo neto del seguro de vida (sin ahorro), el cual incrementará conforme el tiempo de vida del asegurado.
Prima Anual:
En un seguro de Vida Universal (o con Ahorro como también se le conoce), la prima anual está compuesta de varios factores:
• Costo neto del Seguro de Vida
• Cargos Administrativos
• Recargos de primas
• Capital a ahorrar
Valor Efectivo o Ahorro:
No es más que el producto generado entre el Capital a ahorrar y los Intereses aplicados, los cuales se capitalizan año con año para que dicho valor crezca en el tiempo. A dicho ahorro se le conoce también como VALOR EFECTIVO.
El propósito a largo plazo del Valor Efectivo es que genere un interés mayor al costo neto del Seguro de Vida. Cuando esa premisa se cumpla, es cuando el Asegurado puede dejar de pagar su seguro, pues el capital acumulado podrá pagar el costo del seguro de vida y continuará creciendo con los intereses.
Intereses:
Las aseguradoras utilizan el Capital de ahorro de todas sus pólizas de seguro de vida, para invertirlo y multiplicarlo. De esta cuenta, otorgan un interés anual sobre el capital de cada póliza, el cual puede variar según las condiciones del mercado lo dicten, así como las correctas decisiones que la Aseguradora tome con relación a sus inversiones.
Los Intereses no son garantizados, por lo que cualquier proyección a futuro es solo un ejemplo según las condiciones de intereses actuales. Es por ello que muchas veces las proyecciones iníciales pudieron indicar que el seguro se pagaría por 15 años y al transcurrir ese tiempo todavía sea necesario pagar un tiempo más, para cumplir con el propósito a largo plazo de la póliza con relación a los Valores Efectivos en el tiempo.
Aseguradora:
Es importante también analizar la aseguradora que respalda los Seguros de Vida, tomando en cuenta su solidez, solvencia, respaldo, capacidad e incluso su política de inversiones, ya que de ello depende el buen uso de los recursos, las tasas de interés ofrecidas y la capacidad financiera para cumplir con sus obligaciones contractuales.
Retiros y/o Valor de Rescate:
Es el monto máximo a retirar del ahorro del Seguro de Vida. No hay valor de rescate durante los primeros 5 años de vigencia de la póliza. A partir del 6to. Año, se podrá retirar de la póliza el Valor de Rescate, pero no será el 100% del Valor Efectivo, sino hasta después de cumplido el tiempo de la proyección original.
Esto se hace con el afán que no se retire el capital ganado de la póliza, pues afectaría drásticamente la evolución de la proyección. Es por ello que se prefiere mejor solicitar un préstamo sobre el Valor Efectivo, lo cual no disminuirá el capital ni los intereses y permitirá darle consecución a la proyección original.
Prestamos
Sobre los Valores Efectivos de la póliza, es posible solicitar un préstamo, el cual no afecta el Valor Efectivo como tal, ni la generación de los intereses correspondientes. Utiliza tasas de interés más bajos que el mercado y por estar garantizados por los Valores en Efectivo, son desembolsados rápidamente.
Tipos de Seguros de Vida Universal
1. CRECIENTE: Es aquel que mantiene la suma asegurada todo el tiempo y en caso de fallecimiento del asegurado, pagará a sus beneficiarios dicha suma asegurada MAS EL VALOR EFECTIVO AHORRADO. En este esquema el seguro es más caro, ya que el costo del seguro de vida se incrementa año con año.
2. DECRECIENTE: Es aquel que disminuye la suma asegurada en el mismo valor que el Valor Efectivo Ahorrado, con el fin de disminuir también el costo anual del seguro de vida. En caso de fallecimiento del asegurado, la aseguradora pagará a sus beneficiarios la suma asegurada mas el valor efectivo ahorrado, cuyo monto debe ser exactamente LA SUMA ASEGURADA CONTRATADA ORIGINALMENTE. Este esquema es más barato y resulta mejor para personas que lo utilizarán como jubilación, ya que al disminuir la suma asegurada y pagar menos costo de seguro de vida, incrementan el ahorro y generan más intereses.
Asesoría
Usted debe seleccionar un agente que le ayude a ajustar sus planes para sus necesidades presentes y futuras. Él o ella deben proporcionarle una ilustración de una póliza. Sin embargo, las cifras a largo plazo variaran drásticamente dependiendo de los escenarios y condiciones en el mercado. En vez de enfocarse en cifras específicas a largo plazo, usted debe enfocarse en cómo funciona la póliza.
A largo plazo, el desempeño actual se determinará por la fortaleza financiera de la compañía de seguros de vida en manejar los costos y el crecimiento de los valores efectivos de la póliza. Usted puede obtener información financiera de la compañía que usted esté considerando.
Evaluación de Riesgo – Categorías de Costo
La mayoría de las pólizas varían sus costos según estos mismos factores. Además, la compañía normalmente evaluará, dentro de ciertos límites, su salud, ocupación y estilo de vida para así asignarle a usted una categoría de riesgo. Este proceso es lo que se conoce como Evaluación de Riesgos. Algunas personas califican bajo categoría Preferencial, que es la categoría que tiene costos más bajos. Otros pudieran ser calificados con riesgos más altos que el estándar.
Usted necesitará saber qué categoría de riesgo le será asignada al adquirir una póliza. Si una compañía aseguradora le asigna una mejor categoría que la otra, entonces será mejor para usted. Sin embargo, usted debe también considerar otros factores. Aquellas compañía que asignen categorías de riesgos liberales con costos más bajos, quizás tengan más presión en mantener los costos en comparación con aquellas compañías con evaluación de riesgos más conservativa.
Concédanos una cita, para estudiar su caso particular y diseñarle un plan acorde a sus necesidades y presupuesto.
Luis Roberto Tobar
Presidente
www.innovaseguros.es.tl
